Traer seguro de auto con responsabilidad civil es obligatorio para circular en carreteras federales y en varios estados. Pero ese mínimo legal cubre lo que le hagas a otros, no lo que le pase a tu coche.
Los tres niveles
Responsabilidad civil
Paga los daños que causes a terceros, en sus bienes y en sus personas. No cubre tu auto en absoluto. Es el mínimo legal y el más barato.
Cobertura limitada
Agrega el robo total de tu vehículo. Si te lo roban, te indemnizan; si lo chocas, la reparación corre por tu cuenta. Tiene sentido en autos de valor medio o bajo donde el riesgo principal es el robo.
Cobertura amplia
Suma los daños materiales a tu propio auto: choques, volcaduras, cristales, fenómenos naturales y, según la póliza, daños por actos vandálicos. Es la única que responde cuando tú tuviste la culpa. En autos financiados suele ser obligatoria porque el banco es el dueño hasta que termines de pagar.
El deducible es la mitad de la decisión
El deducible es la parte que pagas tú cuando usas el seguro, normalmente un porcentaje del valor del auto: entre 3% y 5% en daños materiales y entre 10% y 20% en robo total, según la aseguradora.
Aquí está la relación que hay que entender: subir el deducible baja la prima anual, y bajarlo la sube. Un deducible alto es buena idea si tienes con qué pagarlo el día del choque. Si no lo tienes, te va a salir carísimo justo cuando menos puedes.
Qué hace que tu prima suba
- Dónde vives. El código postal pesa muchísimo, porque cambia el índice de robo y de siniestros.
- Tu edad y tu historial. Los conductores jóvenes pagan más; varios años sin siniestros bajan la prima.
- El modelo. No es solo el precio del auto: los modelos más robados y los que tienen refacciones caras suben la prima aunque cuesten lo mismo que otros.
- Cómo pagas. Pagar anual casi siempre sale más barato que mensual, porque el pago fraccionado lleva recargo.
Cómo comparar sin perder la tarde
Pide siempre la misma cobertura, con la misma suma asegurada y el mismo deducible, en todas las aseguradoras. Si un comparador te enseña una prima mucho más baja, revisa primero cuál de esas tres cosas cambió; casi siempre cambió alguna.
Y revisa dos cosas que casi nadie mira: si la póliza cubre valor comercial o valor factura —la segunda te devuelve lo que pagaste, no lo que vale hoy— y si trae auto sustituto mientras reparan el tuyo.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de auto en México?
La responsabilidad civil por daños a terceros es obligatoria para circular en carreteras federales y en varias entidades. Las coberturas que protegen tu propio auto son opcionales, salvo que el vehículo esté financiado.
¿Conviene deducible alto o bajo?
Deducible alto baja tu prima anual pero te obliga a poner más dinero el día del siniestro. Conviene solo si tienes esa cantidad disponible sin endeudarte.
¿Pagar anual o mensual?
Anual suele salir más barato porque el pago en parcialidades incluye recargo por financiamiento. Compara el costo total del año, no la mensualidad.