Las cuentas digitales pagan 13% o 15%; CETES a un año, 7.24%. Parece que no hay nada que pensar, pero esas tasas altas solo aplican hasta un tope, y arriba de él la cuenta paga menos que CETES. Además, la tasa de CETES queda fija todo el plazo, y la de una cuenta puede bajar cualquier día. Aquí está dónde se cruzan.
Con números: un año, según el monto
| Monto | CETES 364 días | Revolut | Nu | Openbank |
|---|---|---|---|---|
| $10,000 | $243 | $1,073 | $856 | $856 |
| $50,000 | $1,214 | $2,586 | $2,506 | $2,990 |
| $100,000 | $2,428 | $2,719 | $3,420 | $4,285 |
| $250,000 | $6,070 | $3,121 | $6,161 | $8,170 |
| $500,000 | $12,141 | $3,789 | $10,730 | $14,645 |
Dónde se cruzan
- Hasta $100,000, las cuentas ganan en cualquier caso. Con $10,000, Revolut te deja más de cuatro veces lo que dejan los CETES.
- Revolut sola pierde contra CETES a partir de unos $112,000, porque arriba de $25,000 solo paga 5%.
- Nu sola, a partir de unos $234,000, porque arriba de su tope paga 6.55%.
- Openbank le gana a CETES en todos los montos hasta un millón, porque arriba de $30,000 sigue pagando 7.3%, apenas más que el 7.24% de CETES.
Lo que la tabla no dice: la tasa fija
La tasa de un CETE se fija el día que lo compras y no cambia hasta que vence. Si compras CETES a un año al 7.24% y el mes que entra el Banco de México baja las tasas, tú sigues cobrando 7.24% todo el año. Las cuentas digitales pueden cambiar su tasa cuando quieran, y lo hacen varias veces al año; la de Nu, por ejemplo, tiene su promoción publicada solo hasta el 7 de octubre de 2026.
Por eso la diferencia entre Openbank al 7.3% y CETES al 7.24% es más chica de lo que parece: Openbank te da un poco más mientras no cambie su tasa; CETES te garantiza lo que ves.
Las otras diferencias
| CETES (Cetes Directo) | Cuentas digitales | |
|---|---|---|
| Tasa | Fija durante el plazo | Variable; pueden cambiarla en cualquier momento |
| Topes | Ninguno | La tasa alta solo hasta $25,000 o $30,000 |
| Requisitos | Ninguno | Algunas piden gastar o mover dinero cada mes |
| Cuándo sacas tu dinero | Al vencimiento (28 a 364 días); BONDDIA si quieres liquidez diaria | El mismo día |
| Respaldo | Gobierno Federal | IPAB hasta unos $3.5 millones en bancos; PROSOFIPO hasta unos $220,000 en SOFIPOs |
| Desde | $100 | Desde $1 en la mayoría |
La combinación que más usan los que saben
No hay que escoger. Llena primero el tramo alto de las cuentas y manda el resto a CETES:
| Con $250,000 a un año | Ganancia real |
|---|---|
| Todo en CETES a un año | $6,070 |
| Todo en Revolut | $3,121 |
| $25,000 en Revolut y $225,000 en CETES | $7,982 |
| Todo en Openbank | $8,170 |
La combinación Revolut más CETES queda casi empatada con Openbank, con una ventaja: la mayor parte de tu dinero tiene la tasa fija del Gobierno. Si además sumas el primer tramo de Klar, Nu u Openbank, te queda todavía más; el reparto completo por monto está en dónde invertir 50, 100 o 200 mil pesos.
Mi lectura
- Menos de $100,000 y lo puedes necesitar pronto: cuentas digitales, repartidas para que todo cobre la tasa alta.
- Dinero que no vas a tocar en un año: primero el tramo alto de una o dos cuentas y el resto en CETES a 364 días, sobre todo si crees que las tasas van a bajar.
- Montos grandes y quieres una sola cuenta: Openbank rinde un poco más hoy; CETES te protege si las tasas caen.
Si nunca has comprado CETES, abrir tu cuenta es gratis y toma unos minutos: aquí está la guía paso a paso de Cetes Directo. Para tu monto exacto, usa el simulador.
Preguntas frecuentes
¿Qué conviene más, CETES o una cuenta digital?
Con menos de $100,000, una cuenta digital dentro de su tope: pagan 13% a 15% contra 7.24% de CETES a un año. Con montos grandes depende de la cuenta: Revolut sola queda debajo de CETES desde unos $112,000 y Nu desde unos $234,000.
¿La tasa de CETES puede bajar después de comprarlos?
No. La tasa de un CETE queda fija desde que lo compras hasta que vence. Las cuentas digitales, en cambio, pueden cambiar su tasa en cualquier momento.
¿Puedo tener CETES y una cuenta digital al mismo tiempo?
Sí, y suele ser lo mejor: llenas el tramo de tasa alta de la cuenta y el resto lo pones en CETES. Con $250,000, $25,000 en Revolut y el resto en CETES a un año deja unos $7,982 reales, contra $6,070 todo en CETES.