Las cuentas digitales pagan 13% o 15%; CETES a un año, 6.95%. Parece que no hay nada que pensar, pero esas tasas altas solo aplican hasta un tope de $25,000 o $30,000, y arriba de él la cuenta paga entre 6.5% y 7%, muy cerca de CETES. Además, la tasa de CETES queda fija todo el plazo y la de una cuenta puede bajar cualquier día. Aquí están los números y el punto en que cada uno conviene.
Con números: un año, según el monto
| Monto | CETES 364 días | Revolut | Nu | Openbank |
|---|---|---|---|---|
| $10,000 | $214 | $1,073 | $856 | $856 |
| $50,000 | $1,073 | $3,122 | $2,493 | $2,924 |
| $100,000 | $2,146 | $4,264 | $3,381 | $4,066 |
| $250,000 | $5,365 | $7,691 | $6,047 | $7,493 |
| $500,000 | $10,730 | $13,402 | $10,488 | $13,204 |
Ganancia real a un año: ya descontando la retención de ISR de 2026 (0.90% anual sobre el capital) y una inflación de 3.9%. Tasas de las cuentas revisadas en sus sitios oficiales el 22 de octubre de 2026; CETES de la subasta del 10 de noviembre. CETES calculados con compra a descuento y títulos completos, igual que en nuestra calculadora de CETES. Revolut con su plan gratis y cumpliendo su requisito de pagos.
Dónde se cruzan
- Hasta $100,000 las cuentas ganan siempre. Con $10,000, Revolut te deja más de cuatro veces lo que dejan los CETES, porque todo tu dinero cabe en el tramo de 15%.
- Openbank y Revolut le ganan a CETES en todos los montos hasta un millón. Arriba de su tope pagan 7%, contra 6.95% de CETES a un año, y además conservan la ventaja de su primer tramo.
- Nu sola pierde contra CETES a partir de unos $435,000, porque arriba de $25,000 paga 6.50%, debajo del 6.95% de CETES.
Visto así, CETES parece no tener caso. Pero la tabla supone algo que casi nunca pasa: que la cuenta mantiene su tasa los doce meses.
Lo que la tabla no dice: la tasa fija
La tasa de un CETE se fija el día que lo compras y no cambia hasta que vence. Si compras CETES a un año al 6.95% y el mes que entra el Banco de México baja las tasas, tú sigues cobrando 6.95% todo el año. Las cuentas digitales pueden cambiar su tasa cuando quieran, y lo hacen varias veces al año: la Cajita de Nu pasó de 6.55% a 6.50% en septiembre de 2026, y Revolut cambió en 2026 las condiciones para conservar su 15%.
Qué pasa si las tasas bajan
Hagamos la prueba con $250,000. Hoy, todo en Openbank deja unos $7,493 reales y la combinación de $25,000 en Revolut más $225,000 en CETES a un año deja unos $7,379. Openbank gana por $114.
Un recorte de un punto a la mitad del año basta para que la combinación con CETES quede arriba por unos $990. Si crees que las tasas van a bajar en los próximos meses, la tasa fija vale más que los décimos de punto extra de una cuenta. Si crees que van a subir, pasa lo contrario: CETES te deja amarrado a la tasa vieja y la cuenta sube contigo.
Las otras diferencias
| CETES (Cetes Directo) | Cuentas digitales | |
|---|---|---|
| Tasa | Fija durante el plazo | Variable; pueden cambiarla en cualquier momento |
| Topes | Ninguno | La tasa alta solo hasta $25,000 o $30,000 |
| Requisitos | Ninguno | Varias piden gastar con su tarjeta o mover dinero cada mes |
| Cuándo sacas tu dinero | Al vencimiento (28 a 364 días); BONDDIA si quieres liquidez diaria | El mismo día |
| Respaldo | Gobierno Federal | IPAB hasta unos $3.5 millones en bancos; hasta unos $220,000 en SOFIPOs |
| Desde | $100 | Desde $1 en la mayoría |
La combinación que más usan los que saben
No hay que escoger. Llena primero el tramo alto de las cuentas y decide qué hacer con el resto:
| Con $250,000 a un año | Ganancia real |
|---|---|
| Todo en CETES a un año | $5,365 |
| Todo en Revolut | $7,691 |
| $25,000 en Revolut y $225,000 en CETES | $7,379 |
| Todo en Openbank | $7,493 |
Con las tasas de hoy, todo en Openbank deja unos $110 más que la combinación Revolut más CETES; a cambio, con la combinación la mayor parte de tu dinero tiene la tasa fija del Gobierno y no depende de que un banco mantenga una promoción. Si además sumas el primer tramo de Klar, Nu y Openbank, te queda todavía más; el reparto completo por monto está en dónde invertir 50, 100 o 200 mil pesos.
Errores comunes al comparar
- Comparar la tasa anunciada de la cuenta con la de CETES. El 15% es solo para $25,000. Con $300,000 la tasa promedio de Revolut es de alrededor de 7.7%, no 15%.
- Olvidar que CETES a 28 días paga menos que a un año. Hoy 6.20% contra 6.95%. Si no vas a tocar el dinero, el plazo largo deja unos $480 más al año por cada $100,000.
- Dejar los CETES sin reinversión. Si no activas la reinversión automática, al vencer el dinero se queda en tu saldo de Cetes Directo sin ganar nada hasta que compres otra vez.
- Meter el fondo de emergencia a CETES a un año. Si lo necesitas antes, tendrías que esperar al vencimiento. Para emergencias, cuenta digital o BONDDIA.
Mi lectura
- Menos de $100,000 y lo puedes necesitar pronto: cuentas digitales, repartidas para que todo cobre la tasa alta.
- Dinero que no vas a tocar en un año: primero el tramo alto de una o dos cuentas y el resto en CETES a 364 días si crees que las tasas van a bajar, o en Openbank si quieres el máximo de hoy y retiro inmediato.
- Montos grandes y quieres una sola cuenta: Openbank rinde más hoy; CETES te protege si las tasas caen.
Si nunca has comprado CETES, abrir tu cuenta es gratis y toma unos minutos: aquí está la guía paso a paso de Cetes Directo. Para tu monto exacto, usa el simulador.
Preguntas frecuentes
¿Qué conviene más, CETES o una cuenta digital?
Con las tasas de octubre de 2026, una buena cuenta digital deja más en casi cualquier monto: Openbank y Revolut le ganan a CETES a un año hasta un millón de pesos. CETES conviene cuando quieres asegurar la tasa porque esperas que bajen, o para la parte de tu dinero que pasa del tope de las cuentas.
¿La tasa de CETES puede bajar después de comprarlos?
No. La tasa de un CETE queda fija desde que lo compras hasta que vence. Las cuentas digitales, en cambio, pueden cambiar su tasa en cualquier momento.
¿Puedo tener CETES y una cuenta digital al mismo tiempo?
Sí, y suele ser lo mejor: llenas el tramo de tasa alta de la cuenta y el resto lo pones en CETES. Con $250,000, $25,000 en Revolut y el resto en CETES a un año deja unos $7,379 reales, contra $5,365 todo en CETES.
¿A partir de qué monto CETES le gana a Nu?
Con las tasas de hoy, a partir de unos $435,000 en un año, porque arriba de $25,000 Nu paga 6.50% y CETES a 364 días 6.95%.
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