No compares mensualidades, compara el total
El truco más viejo del crédito al consumo es anunciar una mensualidad baja. Una mensualidad baja casi siempre significa un plazo más largo, y un plazo más largo significa que pagas más intereses en total aunque la tasa sea la misma.
Pide siempre el mismo dato en todos lados: cuánto voy a haber pagado cuando termine. Ese número, comparado con lo que te prestan, es el costo real.
Los tres números que deciden
El CAT
Igual que en las tarjetas, reúne tasa, comisiones y seguros en un porcentaje anual comparable entre instituciones. En préstamos personales en México es normal ver CAT de dos y hasta de tres dígitos. Un CAT de tres dígitos no es ilegal, pero sí es una señal de que deberías agotar otras opciones antes.
La comisión por apertura
Se descuenta del monto que recibes. Si pides $20,000 con 5% de comisión, te depositan $19,000 pero debes $20,000. Cuenta con el dinero que llega a tu cuenta, no con el que aparece en el contrato.
El seguro
Muchos préstamos incluyen un seguro de vida o desempleo cuyo costo se suma a la mensualidad. A veces es opcional aunque no lo parezca. Pregunta si puedes rechazarlo y cuánto baja el pago si lo haces.
Antes de pedirlo, tres preguntas
- ¿Es para un gasto o para una inversión? Un préstamo para reparar el coche con el que trabajas se paga solo. Uno para vacaciones se paga con tu sueldo futuro más intereses.
- ¿Tengo una opción más barata? Un adelanto de nómina, una caja de ahorro del trabajo o un préstamo familiar casi siempre salen mejor que una financiera.
- ¿Cabe la mensualidad en mi presupuesto real? No en el optimista. Si el pago rebasa lo que te sobra cada mes, el préstamo no resuelve el problema, lo pospone y lo encarece.
Cuidado con las apps de préstamo
Hay aplicaciones de préstamo rápido que operan sin registro ante las autoridades financieras, con cobranza abusiva y acceso a los contactos de tu teléfono. Antes de instalar cualquiera, verifica que la institución esté registrada y busca su Reporte de Crédito y sus quejas en CONDUSEF. Si una app pide acceso a tus contactos o a tu galería para prestarte dinero, ahí está tu respuesta.
Y si tu objetivo es salir de una deuda cara, compara siempre: a veces lo que conviene no es un préstamo nuevo sino renegociar el que ya tienes.
Preguntas frecuentes
¿Qué CAT es aceptable en un préstamo personal?
Depende de tu perfil y de la institución, pero mientras más bajo mejor. Compara al menos tres ofertas con el mismo monto y plazo, y fíjate en el total a pagar, no en la mensualidad.
¿Puedo adelantar pagos?
Por lo general sí, y conviene, porque reduce los intereses futuros. Confirma que los pagos anticipados se apliquen a capital y no solo adelanten mensualidades.
¿Me conviene pedir un préstamo para pagar mi tarjeta?
Solo si el CAT del préstamo es claramente menor que el de la tarjeta y no vuelves a usar la línea liberada. Si no cambias el hábito, terminas con las dos deudas.