Calculadora de interés compuesto

Año por año

La calculadora supone que la tasa se mantiene igual todo el plazo y que aportas al final de cada mes. Las cuentas digitales pagan su tasa alta solo hasta cierto monto: para ver cuánto te dejaría cada una con sus topes reales, usa el simulador.

Cómo usar esta calculadora

1. Capital inicial: lo que ya tienes ahorrado hoy. Si empiezas de cero, déjalo en $0.
2. Aportación mensual: lo que vas a sumar cada mes. La calculadora la agrega al final de cada mes, que es como funciona un ahorro de nómina.
3. Tasa de interés anual: la tasa antes de impuestos. Usa una tasa sostenible, no una promoción: para plazos de varios años, entre 6.5% y 8% es más realista que 13% o 15%, que solo aplican hasta $25,000 y cambian seguido.
4. Plazo: cuántos años vas a dejar crecer el dinero.
5. Capitalización: cada cuánto se reinvierten los intereses. Las cuentas digitales capitalizan diario; CETES, al vencer cada plazo. La diferencia es chica.
6. Inflación y retención de ISR: déjalas activadas para ver el resultado en pesos de hoy y ya sin la retención de 0.90% anual. Es el número que importa.

El resultado te muestra el saldo final, cuánto pusiste tú, cuánto es interés y cuánto vale todo en pesos de hoy. La tabla de abajo lo desglosa año por año.

Ejemplo: $2,000 al mes durante 15 años

Una persona de 30 años decide ahorrar $2,000 al mes en una cuenta o en CETES con una tasa promedio de 8% anual, con la retención de ISR descontada:

Dos lecturas. La primera: casi la mitad del saldo final son intereses, no aportaciones. La segunda, menos cómoda: con 3.9% de inflación, esos $639,465 compran lo mismo que $360,000 de hoy. Una tasa de 8% apenas mantiene el poder de compra de lo que ahorras; lo que de verdad te hace crecer es la constancia de la aportación. Con 6.5% en lugar de 8%, el saldo sería de unos $562,000: 1.5 puntos de tasa valen unos $77,000 en quince años.

Qué es el interés compuesto

Es ganar intereses sobre tus intereses. En el primer año tu dinero genera rendimiento; en el segundo, ese rendimiento también genera rendimiento, y así cada periodo. Al principio casi no se nota, pero con los años la curva se dobla hacia arriba: el tiempo pesa más que la tasa.

La fórmula para un capital sin aportaciones es M = C × (1 + i/n)^n×t, donde C es tu capital, i la tasa anual, n las veces que se capitaliza al año y t los años. Con aportaciones mensuales la cuenta se complica; para eso está la calculadora.

El ejemplo que cambia la perspectiva

Si aportas $1,000 al mes a una tasa de 8% anual, con la retención de ISR descontada:

Triplicar el tiempo multiplica el resultado por siete. Eso es el interés compuesto. Pero hay una letra chica que casi ninguna calculadora te enseña: con una inflación de 3.9% anual, los $527,298 de dentro de 20 años equivalen a unos $245,000 de hoy, apenas por encima de lo que aportaste. Una tasa de 8% en un país con inflación de casi 4% no te hace rico: te protege. Por eso importa tanto buscar la tasa más alta que puedas sin asumir riesgos que no entiendes.

La regla del 72

Para calcular de cabeza en cuántos años se duplica tu dinero, divide 72 entre la tasa anual. Al 8%, se duplica en unos 9 años; al 13%, en unos 5.5; al 6.95% de CETES, en unos 10. Funciona igual al revés con la inflación: al 3.9%, los precios se duplican en unos 18 años.

Dónde conseguir interés compuesto en México

• Cuentas digitales que capitalizan diario: la mayoría reinvierte los intereses todos los días; por eso su GAT sale un poco arriba de la tasa anual. Cuidado con los topes: la tasa alta suele aplicar solo hasta $25,000 o $30,000. Compáralas en el simulador.
• CETES reinvirtiendo: si activas la reinversión automática, cada vencimiento vuelve a invertirse con todo y ganancia. Haz la cuenta en la calculadora de CETES.
• Fondos y ETFs a largo plazo: no pagan una tasa fija, pero reinvierten dividendos. Es donde el interés compuesto trabaja por décadas, con más riesgo en el camino. Más en dónde invertir tu dinero.

Preguntas frecuentes

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