Por ley te corresponden al menos quince días de salario y tienen que pagártelo antes del 20 de diciembre. Una parte está exenta de ISR: el equivalente a 30 UMA. Lo que rebase esa cantidad sí causa impuesto, y por eso el depósito a veces llega más bajo de lo que esperabas.
Antes de buscar rendimiento, el orden correcto
Meter el aguinaldo a una cuenta que paga 13% mientras cargas una tarjeta de crédito al 60% anual es perder dinero con estilo. El orden que casi siempre conviene:
- Primero, deuda cara. Cualquier saldo de tarjeta o préstamo con CAT de dos o tres dígitos rinde más liquidándolo que cualquier inversión que puedas conseguir. Ninguna cuenta de ahorro en México paga 60%.
- Segundo, tu fondo de emergencia. Si no tienes de tres a seis meses de gastos guardados, el aguinaldo es la mejor oportunidad del año para armarlo. Va en una cuenta de retiro inmediato, no a plazo.
- Tercero, gastos de enero que ya sabes que vienen. Tenencia, colegiaturas, seguro del coche. Apartarlos ahora evita que la tarjeta los financie después.
- Y hasta entonces, rendimiento.
Cuánto rendiría si lo dejas quieto
Supongamos $15,000 de aguinaldo y que puedes dejarlo doce meses. Con las tasas de octubre de 2026, ya descontando ISR e inflación, la mejor opción te dejaría alrededor de $1,600 de ganancia real y CETES a 28 días unos $240. La diferencia entre elegir bien y elegir por inercia es de más de mil pesos, por no hacer nada distinto.
Si solo puedes dejarlo tres o cuatro meses, la decisión cambia: los plazos fijos dejan de tener sentido y lo que importa es que puedas sacarlo sin penalización. Las cuentas de retiro inmediato son las que sirven ahí.
Cómo se calcula tu aguinaldo
El mínimo de ley son 15 días de salario. Si ganas $400 diarios, son $6,000. Muchas empresas dan más (20, 30 o más días), así que revisa tu contrato.
Si no trabajaste el año completo, te toca la parte proporcional: 15 días × días trabajados ÷ 365. Si entraste el 1 de julio, trabajaste 184 días del año, que equivalen a 7.56 días de salario: $3,025 con el mismo salario de $400.
| Salario diario | Aguinaldo mínimo (15 días) | Proporcional si entraste el 1 de julio |
|---|---|---|
| $300 | $4,500 | $2,268 |
| $400 | $6,000 | $3,025 |
| $600 | $9,000 | $4,537 |
| $900 | $13,500 | $6,805 |
Antes de impuestos: lo que pase de lo exento (30 veces la UMA diaria) causa ISR, y el patrón lo retiene al pagarte.
Por qué la tarjeta va primero, con números
Supón que tienes $10,000 de saldo en una tarjeta que te cobra alrededor de 60% de interés anual y que recibes $10,000 de aguinaldo:
| Qué haces con los $10,000 | Lo que pasa en un mes |
|---|---|
| Los metes a una cuenta al 13% anual | Ganas unos $108 antes de impuestos |
| Liquidas la tarjeta | Te ahorras unos $500 de intereses |
La diferencia es de casi $400 al mes, y crece porque los intereses de la tarjeta también se capitalizan. Ninguna inversión disponible en México paga lo que cobra una tarjeta, así que liquidar deuda cara es la inversión con mejor rendimiento que vas a encontrar.
Un reparto que funciona para la mayoría
| Tu situación | Reparto sugerido del aguinaldo |
|---|---|
| Tienes deuda de tarjeta | Todo lo que puedas a la deuda; el resto a tu fondo de emergencia |
| Sin deuda y sin fondo de emergencia | La mayor parte a una cuenta de retiro inmediato hasta juntar 3 meses de gastos |
| Sin deuda y con fondo armado | Gastos de enero apartados; el resto a plazo o a CETES |
| Ya tienes todo lo anterior | Inversión a plazo más largo; revisa el reparto entre instituciones por los topes |
Esto es una guía general, no una recomendación personal. Lo que sí aplica a todos: decide el reparto antes de que llegue el depósito.
Dos avisos concretos
Cuidado con los topes. Si tu aguinaldo más lo que ya tenías rebasa los $25,000, el excedente cae a una tasa mucho menor en casi todas las cuentas. A veces conviene repartirlo entre dos instituciones en vez de concentrarlo.
Cuidado con las promociones de diciembre. Es la época del año en que más ofertas de rendimiento aparecen, y muchas duran unas semanas. Revisa la vigencia antes de mover tu dinero; una tasa que expira en enero no es una tasa anual.
Pon tu monto en el simulador con el plazo que de verdad puedes sostener y te dice cuál te deja más, no cuál anuncia más. Si prefieres una tasa que nadie te pueda bajar en enero, compara CETES contra las cuentas digitales.
Si solo puedes dejarlo hasta abril
Mucha gente usa el aguinaldo para llegar a la cuesta de enero y a los gastos de inicio de año. Si tus $15,000 van a estar quietos solo cuatro meses, de diciembre a marzo, esto es lo que dejan, ya con ISR e inflación:
| $15,000 durante 4 meses | Interés neto de ISR | Ganancia real |
|---|---|---|
| Revolut o Klar (15%) | $717 | $518 |
| Nu Cajita Turbo (13%) | $614 | $416 |
| CETES a 28 días reinvirtiendo | $273 | $79 |
| Debajo del colchón | $0 | −$190 |
Cuatro meses en una cuenta al 15% te pagan unos $700, casi lo de una despensa grande, y sigues pudiendo sacar el dinero el día que lo necesites. CETES a un año no sirve para este plazo: tendrías que esperar al vencimiento.
Cuánto ISR le quitan a tu aguinaldo
La parte exenta es de 30 veces la UMA diaria, alrededor de $3,500 en 2026. Si tu aguinaldo es menor, llega completo. Si es mayor, el excedente se suma a tu sueldo de diciembre para calcular la retención. Por eso a veces el depósito llega cientos de pesos abajo de lo que esperabas, sobre todo con aguinaldos de 30 días o más. No es un error de tu patrón: es la retención normal. Si al final del año te retuvieron de más, se corrige en la declaración anual.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto de mi aguinaldo está exento de impuestos?
El equivalente a 30 UMA. Lo que exceda ese monto causa ISR y tu patrón lo retiene al pagarte.
¿Conviene meterlo a CETES o a una cuenta fintech?
Si vas a necesitarlo en meses, una cuenta de retiro inmediato te da flexibilidad y hoy paga más. CETES conviene cuando puedes comprometer el dinero al plazo completo y no quieres topes de saldo.
¿Y si quiero gastármelo?
Gastar una parte es legítimo y sostenible. La recomendación práctica es decidir el porcentaje antes de que caiga el depósito, no después.
¿Cuánto gana mi aguinaldo en Nu si lo dejo cuatro meses?
Con $15,000 en la Cajita Turbo al 13%, unos $614 de interés después de la retención de ISR en cuatro meses. Descontando la inflación, unos $416 de ganancia real.
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