Por ley te corresponden al menos quince días de salario y tienen que pagártelo antes del 20 de diciembre. Una parte está exenta de ISR: el equivalente a 30 UMA. Lo que rebase esa cantidad sí causa impuesto, y por eso el depósito a veces llega más bajo de lo que esperabas.
Antes de buscar rendimiento, el orden correcto
Meter el aguinaldo a una cuenta que paga 13% mientras cargas una tarjeta de crédito al 60% anual es perder dinero con estilo. El orden que casi siempre conviene:
- Primero, deuda cara. Cualquier saldo de tarjeta o préstamo con CAT de dos o tres dígitos rinde más liquidándolo que cualquier inversión que puedas conseguir. Ninguna cuenta de ahorro en México paga 60%.
- Segundo, tu fondo de emergencia. Si no tienes de tres a seis meses de gastos guardados, el aguinaldo es la mejor oportunidad del año para armarlo. Va en una cuenta de retiro inmediato, no a plazo.
- Tercero, gastos de enero que ya sabes que vienen. Tenencia, colegiaturas, seguro del coche. Apartarlos ahora evita que la tarjeta los financie después.
- Y hasta entonces, rendimiento.
Cuánto rendiría si lo dejas quieto
Supongamos $15,000 de aguinaldo y que puedes dejarlo doce meses. Con las tasas de septiembre de 2026, ya descontando ISR e inflación, la mejor opción te dejaría alrededor de $1,600 de ganancia real y la más conservadora unos $230. La diferencia entre elegir bien y elegir por inercia es de más de mil pesos, por no hacer nada distinto.
Si solo puedes dejarlo tres o cuatro meses, la decisión cambia: los plazos fijos dejan de tener sentido y lo que importa es que puedas sacarlo sin penalización. Las cuentas de retiro inmediato son las que sirven ahí.
Dos avisos concretos
Cuidado con los topes. Si tu aguinaldo más lo que ya tenías rebasa los $25,000, el excedente cae a una tasa mucho menor en casi todas las cuentas. A veces conviene repartirlo entre dos instituciones en vez de concentrarlo.
Cuidado con las promociones de diciembre. Es la época del año en que más ofertas de rendimiento aparecen, y muchas duran unas semanas. Revisa la vigencia antes de mover tu dinero; una tasa que expira en enero no es una tasa anual.
Pon tu monto en el simulador con el plazo que de verdad puedes sostener y te dice cuál te deja más, no cuál anuncia más.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto de mi aguinaldo está exento de impuestos?
El equivalente a 30 UMA. Lo que exceda ese monto causa ISR y tu patrón lo retiene al pagarte.
¿Conviene meterlo a CETES o a una cuenta fintech?
Si vas a necesitarlo en meses, una cuenta de retiro inmediato te da flexibilidad y hoy paga más. CETES conviene cuando puedes comprometer el dinero al plazo completo y no quieres topes de saldo.
¿Y si quiero gastármelo?
Gastar una parte es legítimo y sostenible. La recomendación práctica es decidir el porcentaje antes de que caiga el depósito, no después.