No existe "el mejor lugar" para invertir: existe el mejor lugar para tu plazo. El dinero que puedes necesitar el mes que entra no debería estar donde está el que vas a dejar cinco años. Esta guía ordena las opciones reales que tienes en México, de la más líquida a la de más largo plazo, con las tasas de hoy.
Antes de invertir un peso
- Paga primero las deudas caras. Una tarjeta de crédito con CAT de 60% o más te cuesta mucho más de lo que cualquier inversión segura te va a pagar. Liquidarla es, en la práctica, la mejor inversión que tienes. Más en nuestra guía de tarjetas.
- Arma tu fondo de emergencia. Entre tres y seis meses de gastos, en un lugar donde puedas sacar el dinero el mismo día. Es lo que evita que tengas que romper una inversión en mal momento.
- Define para cuándo es el dinero. De eso depende todo lo demás.
Las opciones, de la más líquida a la de más largo plazo
| Opción | Rendimiento anual hoy | Cuándo lo sacas | Protección |
|---|---|---|---|
| Cuentas digitales con rendimiento | 12% a 15% en el primer tramo; 5% a 7.3% arriba del tope | El mismo día | IPAB o PROSOFIPO, según la institución |
| Depósito a plazo (Hey Banco 28 días) | 7.50% | Cada 28 días | IPAB |
| CETES | 6.25% (28 días) a 7.24% (364 días) | Al vencimiento | Gobierno Federal |
| Fondos y ETFs en bolsa | Variable: puede subir o bajar | Cuando vendes (en días) | Ninguna garantía de rendimiento |
| AFORE voluntaria o PPR | Variable, de largo plazo | Al retiro (con reglas) | Regulados por CONSAR o CNBV |
1. Cuentas digitales: para tu fondo de emergencia y el dinero de corto plazo
Hoy pagan más que CETES en montos chicos y medianos, y te dejan retirar el mismo día. El truco está en los topes y las condiciones:
- Revolut: 15% hasta $25,000 y 5% sobre el resto. Banco con IPAB.
- Klar: 15% hasta $25,000, pero solo con Klar Plus, que pide gastar $3,000 al mes con su tarjeta. Protegido por PROSOFIPO.
- Nu: 13% hasta $25,000 en la Cajita Turbo, en promoción hasta el 7 de octubre de 2026. Banco con IPAB.
- Openbank: 13% hasta $30,000 y 7.3% hasta $1 millón, con al menos un movimiento al mes. Banco con IPAB.
- Mercado Pago: 12% hasta $25,000 si ingresas al menos $3,000 al mes. Es un fondo de inversión, así que no tiene seguro de depósito.
Una estrategia común es repartir: aprovechar el primer tramo de dos cuentas en lugar de meter todo en una y caer en la tasa baja. En el simulador ves cuánto te deja cada una con tu monto, y en Nu vs Klar la comparación a fondo de las dos más buscadas.
2. CETES: para lo que no vas a tocar en meses
Le prestas al Gobierno Federal, sin topes ni condiciones. A 364 días pagan 7.24%: menos que el primer tramo de una cuenta digital, pero más que el tramo alto de casi todas. Por eso convienen para montos grandes o para el dinero que no quieres tener sujeto a promociones que cambian cada mes.
Con $10,000 a un año te quedan unos $642 netos. Calcula tu caso en la calculadora de CETES y, si nunca has invertido, sigue la guía para abrir tu cuenta en Cetes Directo, que es gratis y desde $100.
3. SOFIPOs: más tasa, menos protección
Las Sociedades Financieras Populares suelen pagar más que los bancos, pero su seguro, el PROSOFIPO, cubre solo hasta 25,000 UDIS por persona, alrededor de $220,000. El IPAB de los bancos cubre hasta 400,000 UDIS, unos $3.5 millones. Si usas una SOFIPO, no rebases ese tope y revisa que esté autorizada por la CNBV.
4. Bolsa: para lo que vas a dejar cinco años o más
Los fondos indexados y los ETFs que replican al mercado completo, como los del S&P 500 que se compran en México a través del Sistema Internacional de Cotizaciones, históricamente han rendido más que todo lo anterior en plazos largos. A cambio, pueden caer 20% o 30% en un mal año. Si vas a necesitar el dinero antes de cinco años, no es lugar para él. Para entender el porqué, en nuestros libros recomendados está el de John Bogle.
5. Retiro: AFORE voluntaria y PPR
Las aportaciones voluntarias a tu AFORE y los Planes Personales de Retiro son deducibles de impuestos con los límites que marca la ley, así que parte de lo que metes el SAT te lo regresa en tu declaración anual. El precio es que el dinero queda amarrado hasta el retiro. Son el complemento, no el sustituto, de todo lo anterior.
Según para cuándo es el dinero
| Plazo | Dónde tiene sentido |
|---|---|
| Lo puedes necesitar cualquier día | Cuenta digital con retiro inmediato (tu fondo de emergencia) |
| De 1 mes a 1 año | Cuentas digitales dentro de sus topes, depósito a 28 días o CETES cortos |
| De 1 a 3 años | CETES a 364 días reinvirtiendo, o el tramo alto de una cuenta digital |
| Más de 5 años | Una parte en fondos o ETFs de bajo costo, y aportaciones a tu retiro |
Señales de fraude
Cada año se pierden millones en "inversiones" que prometen 5% o 10% al mes. Aléjate si te garantizan rendimientos muy por encima de lo que pagan CETES, si te piden reclutar a más personas, si la oferta llega por redes sociales o WhatsApp, o si la empresa no aparece registrada ante la CNBV o CONDUSEF. Ninguna inversión legal en México te promete duplicar tu dinero en meses.
Preguntas frecuentes
¿Dónde invertir 10 mil pesos en México?
Con $10,000 lo que más rinde hoy es una cuenta digital dentro de su primer tramo: entre 12% y 15% anual con retiro el mismo día, varias con protección del IPAB. En CETES a un año te quedarían alrededor de $642 netos.
¿Cuál es la inversión más segura en México?
Los CETES, porque están respaldados por el Gobierno Federal. Después, las cuentas en bancos, protegidas por el IPAB hasta 400,000 UDIS por persona, alrededor de $3.5 millones.
¿Qué rinde más, CETES o una cuenta digital?
En montos chicos y medianos, una cuenta digital dentro de su tope: pagan 12% a 15% contra 6.25% a 7.24% de CETES. Arriba del tope, las cuentas bajan a 5% o 7.3% y CETES a un año puede quedar arriba.