Plazo y tasa de hoy
Si lo dejas un año reinvirtiendo
Los CETES a 28 días se ven atractivos por su liquidez, pero a un año casi siempre conviene el plazo largo: la tasa es más alta y pagas menos veces la diferencia entre lo que compras y lo que te sobra. Esta tabla supone que reinviertes todo al vencer, con la tasa de hoy.
Cómo usar esta calculadora
- Escribe cuánto vas a invertir. Desde $100, que es el mínimo de Cetes Directo.
- Revisa el plazo que te conviene. La calculadora muestra los cuatro plazos con la tasa de la última subasta: cuántos títulos compras, cuánto recibes al vencer, la retención de ISR y lo que te queda.
- Mira el resultado a un año. Si reinviertes cada plazo, la tabla de abajo te dice cuánto juntas en doce meses y cuánto es ganancia real después de la inflación.
Un detalle que casi nadie explica: como los CETES se compran por títulos completos de $10 a descuento, siempre queda un remanente de unos pesos sin invertir. Con $10,000 a 28 días compras 1,004 títulos y sobran $8.34. La calculadora lo muestra para que la cuenta te cuadre con lo que ves en Cetes Directo.
Cómo funciona un CETE
Un CETE es un préstamo que le haces al Gobierno Federal. Cada título vale $10 al vencer, pero lo compras más barato: esa diferencia es tu ganancia. Por eso se dice que se venden "a descuento".
Con los números de hoy: si metes $10,000 a 28 días, cada título te cuesta $9.9519 y alcanzas a comprar 1,004. Al vencer recibes $10 por cada uno, o sea $10,040. La diferencia es de $48.34 antes de impuestos, te retienen $6.90 de ISR y te quedan $41.44 netos en cuatro semanas. Los $8.34 que no alcanzaron para otro título se quedan sin comprar CETES; en cetesdirecto se invierten solos en BONDDIA.
Tasas de CETES hoy
Banxico subasta CETES cada semana, normalmente los martes. Estas son las tasas de la subasta del 27 de octubre de 2026, anuales y antes de impuestos:
| Plazo | Tasa anual |
|---|---|
| 28 días | 6.22% |
| 91 días | 6.69% |
| 182 días | 6.80% |
| 364 días | 7.12% |
Cuánto ganas con $1,000, $5,000, $10,000 o $100,000
Para no tener que mover la calculadora, aquí van los montos que más se buscan, con las tasas del 27 de octubre de 2026 y ya con la retención de ISR. La columna de un año a 28 días supone que reinviertes todo 13 veces seguidas:
| Inviertes | 28 días (una vez) | 1 año a 28 días | 1 año a 364 días |
|---|---|---|---|
| $1,000 | $4.13 | $54.98 | $62.90 |
| $5,000 | $20.72 | $276.08 | $314.49 |
| $10,000 | $41.44 | $552.49 | $629.58 |
| $50,000 | $207.36 | $2,763.62 | $3,150.23 |
| $100,000 | $414.72 | $5,527.54 | $6,301.04 |
Dos cosas saltan a la vista. Primero, la ganancia crece en proporción al monto: con $1,000 casi no se nota, y por eso con poco dinero suele convenir más una cuenta digital con tasa alta en el primer tramo. Segundo, a un año el plazo de 364 días te deja cerca de 14% más que ir renovando cada 28 días, a cambio de no poder sacar el dinero antes.
Cuánto ISR pagas en CETES en 2026
La retención de ISR en 2026 es de 0.90% anual y se calcula sobre el capital que inviertes, no sobre la ganancia, en proporción a los días del plazo. Por eso se nota más en montos grandes: con $100,000 a un año te retienen alrededor de $900, aunque tu ganancia bruta sea de unos $7,200. La calculadora ya lo descuenta.
Esa retención es un pago provisional. Si tus intereses reales del año son bajos, puede salirte saldo a favor en la declaración anual.
¿CETES o una cuenta digital?
Depende de cuánto tengas y de qué tanto te importe la liquidez:
- CETES: sin tope, sin condiciones y respaldados por el Gobierno Federal. El dinero queda amarrado hasta el vencimiento.
- Cuentas digitales: hoy pagan más en montos chicos y medianos, y muchas tienen liquidez diaria. A cambio, las tasas altas tienen tope y a veces condiciones, como un movimiento o un gasto mínimo al mes.
Para la mayoría con menos de unos cientos de miles de pesos, una cuenta digital buena le gana a CETES. Para montos grandes, o si quieres el respaldo del Gobierno sin topes, CETES sigue siendo la referencia. En el simulador comparas las dos con tu monto exacto.
Cómo comprar CETES
La forma directa es cetesdirecto (aquí tienes la guía para abrir tu cuenta paso a paso), la plataforma del Gobierno: se invierte desde $100, sin comisiones, y abres la cuenta en línea con tu CURP y una cuenta bancaria a tu nombre. También puedes comprarlos desde algunas casas de bolsa y apps de inversión.
Si quieres que el dinero siga trabajando sin pensar en ello, activa la reinversión automática al vencimiento. Es lo que supone la tabla de un año.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto gano con $10,000 en CETES?
Con las tasas del 27 de octubre de 2026, $10,000 a 28 días te dejan unos $41.44 netos en el periodo. Si lo dejas un año, a 364 días ganas alrededor de $630 netos, y reinvirtiendo cada 28 días unos $552, ya con la retención de ISR. Para comparar esos $10,000 contra cuentas digitales y pagarés, mira cuánto gana $10,000 en cada opción.
¿Cuánto ISR se paga en CETES en 2026?
La retención es de 0.90% anual sobre el capital invertido, proporcional a los días del plazo. Con $100,000 a un año son alrededor de $900. Es un pago provisional que se ajusta en la declaración anual.
¿Qué plazo de CETES conviene más?
Si no vas a necesitar el dinero en un año, normalmente el de 364 días, porque paga la tasa más alta. Si puedes necesitarlo antes, el de 28 días te da liquidez a cambio de ganar menos.
¿Cuánto gano si invierto $5,000 en CETES?
Con las tasas del 27 de octubre de 2026, $5,000 a 28 días te dejan $20.72 netos. En un año ganas $314.49 netos a 364 días, o $276.08 si reinviertes cada 28 días, ya con la retención de ISR.
¿Por qué la calculadora no invierte todo mi dinero?
Porque los CETES se compran por títulos completos de $10 a precio de descuento. Lo que no alcanza para un título más se queda como remanente en tu saldo; con $10,000 a 28 días son unos $8.34.
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