En Estados Unidos casi todo pasa por tu crédito: rentar un departamento, financiar un carro, contratar un celular sin depósito y hasta algunos trabajos. Y el historial que tenías en México no cuenta; aquí empiezas de cero. La buena noticia es que se construye más rápido de lo que la gente cree, y se puede hacer con ITIN, sin Seguro Social.
Cómo funciona el puntaje
El puntaje más usado es el FICO, que va de 300 a 850. Lo calculan con la información que los bancos reportan a los tres burós de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Según FICO, pesa así:
| Factor | Peso | Qué significa para ti |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Pagar a tiempo, siempre. Un solo atraso de 30 días pesa mucho y tarda años en borrarse. |
| Cuánto debes | 30% | Usa poco de tu línea. Si tu tarjeta es de $500, procura que el saldo reportado sea menor a $150. |
| Antigüedad | 15% | No canceles tu primera tarjeta aunque ya tengas otras. |
| Crédito nuevo | 10% | No pidas muchas tarjetas al mismo tiempo. |
| Tipos de crédito | 10% | Con los años ayuda tener tarjeta y algún préstamo, pero no pidas deuda solo por esto. |
Para que FICO te dé un puntaje necesitas al menos una cuenta con seis meses o más de antigüedad y que el banco la haya reportado en los últimos seis meses. O sea: el primer puntaje llega alrededor de medio año después de tu primera cuenta.
Paso a paso para empezar desde cero
1. Ten tu cuenta de banco y tu ITIN
Casi todas las tarjetas te piden SSN o ITIN, y tener cuenta de banco facilita la aprobación y los pagos. Si todavía no los tienes, empieza con nuestra guía para abrir cuenta de banco sin SSN, que también explica cómo sacar el ITIN.
2. Saca una tarjeta asegurada
Es la puerta de entrada. Dejas un depósito y el banco te da una línea de crédito respaldada por ese dinero, así que casi no te pueden negar. Lo importante es que se reporta a los burós como cualquier tarjeta. Por ejemplo, Capital One acepta ITIN en lugar de SSN, y su Platinum Secured abre con un depósito de $49, $99 o $200 dólares y una línea de al menos $200. Más opciones en tarjetas de crédito que aceptan ITIN.
3. Úsala poco y págala completa
El truco que más funciona: carga un gasto chico y fijo, como tu plan de celular o una suscripción, y programa el pago automático del saldo total cada mes. No pagas intereses y construyes el historial perfecto sin pensarlo.
4. Suma otras formas de reportar
- Préstamo "credit builder": muchas cooperativas de crédito lo ofrecen. Pagas cuotas chicas y al final te entregan el dinero; cada pago se reporta.
- Usuario autorizado: si un familiar con buen historial te agrega a su tarjeta, parte de su antigüedad y sus pagos pueden aparecer en tu expediente. Solo funciona si esa persona paga bien.
- Tu renta: algunos caseros y servicios reportan tus pagos de renta a los burós. Pregunta si el tuyo lo hace.
5. Después de 6 a 12 meses, pide la siguiente
Con un año de pagos puntuales es común que el banco te regrese el depósito y convierta tu tarjeta asegurada en normal, o que te aprueben una tarjeta sin depósito. Ahí ya estás construyendo en serio.
Revisa tu reporte gratis
Puedes ver tus reportes de los tres burós gratis cada semana en AnnualCreditReport.com, el único sitio oficial para eso. Revísalos por si aparece algo que no es tuyo. Cuidado con páginas parecidas que te cobran o piden datos de más.
Errores que más cuestan
- Pagar solo el mínimo. No daña tu historial, pero las tarjetas en Estados Unidos cobran intereses de más de 20% anual sobre lo que dejas.
- Usar toda la línea. Aunque pagues a tiempo, un saldo alto baja tu puntaje.
- Pagar a alguien para "arreglar" tu crédito. Nadie puede borrar información correcta de tu reporte. Lo que sí puedes hacer tú, gratis, es disputar errores directamente con cada buró.
- Cancelar tu primera tarjeta. Te quita antigüedad y línea disponible.
El crédito también te ayuda a mandar dinero a México con menos costo: con cuenta y tarjeta puedes usar servicios digitales en lugar de pagar en efectivo en ventanilla. Mira cuánto cuesta cada opción en nuestra guía de cómo enviar dinero a México.
Qué puntaje necesitas para qué
| Puntaje FICO | Cómo lo ven | Qué te abre |
|---|---|---|
| Menos de 580 | Malo | Tarjetas aseguradas y depósitos altos para rentar o contratar servicios |
| 580 a 669 | Regular | Algunas tarjetas sin depósito y préstamos con intereses altos |
| 670 a 739 | Bueno | La mayoría de las tarjetas, renta sin depósito extra, crédito de auto a tasa razonable |
| 740 a 799 | Muy bueno | Las mejores tasas de auto e hipoteca en la mayoría de los bancos |
| 800 o más | Excepcional | Las mejores condiciones disponibles |
Rangos que publica FICO. Cada banco y cada casero decide su propio mínimo, pero la mayoría de las puertas se abren alrededor de 670. Con una tarjeta asegurada bien usada, mucha gente llega ahí entre el primer y el segundo año.
Preguntas frecuentes
¿Puedo hacer historial crediticio con ITIN?
Sí. Varios bancos aceptan ITIN en lugar de Seguro Social para sus tarjetas; Capital One, por ejemplo, lo acepta. Tus pagos se reportan a los burós igual que los de cualquier cliente.
¿Cuánto tarda en salir mi primer puntaje de crédito?
Para que FICO te calcule un puntaje necesitas al menos una cuenta con seis meses de antigüedad que el banco haya reportado en los últimos seis meses. En la práctica, alrededor de medio año después de tu primera tarjeta.
¿Mi historial de crédito de México cuenta en Estados Unidos?
Por lo general no. Los burós de Estados Unidos solo usan información reportada allá, así que empiezas de cero aunque hayas tenido buen historial en México.
¿Dónde veo mi reporte de crédito gratis?
En AnnualCreditReport.com puedes ver tus reportes de Equifax, Experian y TransUnion gratis cada semana. Es el sitio oficial; desconfía de copias que te cobran.
¿Qué puntaje de crédito necesito para rentar un departamento?
Cada casero pone su mínimo, pero alrededor de 670 suele bastar para rentar sin depósito extra. Con menos, te pueden pedir un depósito mayor o un aval.
Compártelo por WhatsApp con quien le sirva.